人身险第四套生命表呼之欲出：养老类年金险将迎涨价 保障类产品降价

财联社1月10日讯（记者 夏淑媛）第四套生命表征求意见的消息一出，牵动着市场关注的目光，大家最关心的莫过保险产品价格的变动了。

据财联社记者从业内获悉，近日，中国精算师协会向各人身险、再保险公司下发《中国人身保险业经验生命表（2023）》（以下简称“2023版生命表”）的征求意见稿并征集意见。据了解，2023版生命表包括全国经验生命表3张、大湾区专属经验生命表3张、单一生命体表1张。

中国精算师协会第四届理事会相关理事对财联社记者表示，与2016年发布的第三套生命表对比，2023版生命表的一大变化是保险人群的死亡率明显下降，预期寿命有所提高。如果使用2023版生命表为人身险产品定价，保障类的寿险产品保费将会更加便宜，而对于覆盖长寿风险的养老类年金险产品，保费则会略微上涨。

人身险生命表再迎修订：保障类产品将降价、长寿养老类年金险涨价

“生命表”又叫“死亡表”或“死亡率表”，是对相当数量的人口自出生（或一定年龄）开始，直至这些人口全都去世为止的生存与死亡记录。其对人身险公司的产品定价及法定责任准备金计提有着重要影响。

据了解，我国最早的一套生命表是《生命表 1990-1993》。此后，为顺应人口死亡率与预期寿命的变化趋势，基本每10年就会修订一次生命表。

2005年12月19日，原保监会正式公布《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）》，这是我国的第二套经验生命表。目前，我国保险业正在使用的《中国人寿保险业经验生命表（2010-2013）》，这是我国的第三套经验生命表。

业内人士介绍，与第三套经验生命表相比，2023版生命表的一大变化是死亡发生率大幅降低20%左右。具体来看，以非养老业务一表为例，平均来看，2023版生命表各年龄段男性死亡率只有第三套的78.5%，女性只有72.4%。

而以养老类业务表为例，2023版生命表的死亡发生率只有旧版发生率的80%。

从预期寿命看，第四套生命表的预期寿命也较第三套有所提高，大多在2岁左右。以CL1(2023)表为例，用于健康险与定期寿险与杠杆寿险定价，男性预期寿命为78.4岁，提高2岁，女性预期寿命为84.5岁，提高2.8岁。

以CL2(2023)表为例，用于增额寿险与非养老年金类型的储蓄险定价，男性预期寿命为82.1岁，提高1.7岁，女性预期寿命为87.9岁，提高2.5岁。

以CL3(2023)表为例，用于长寿风险高的养老年金定价，男性预期寿命为85岁，提高1.9岁，女性预期寿命为90.6岁，提高2.5岁。

“如果使用新版的生命表为保险产品定价，定期寿险和终身寿险等风险保障类的产品保费会更加便宜，而对于覆盖长寿风险的养老类年金险产品，保费则会略微上涨。”业内人士表示，相应的，对人身险公司而言，保障类产品的责任准备金计提会减少，而年金类产品的准备金计提则会相应增加，这对保险公司偿付能力与业务引导都会产生影响。

大湾区专属寿险保费将低于全国版，险企将系统梳理人身险产品发生率使用情况

生命表是寿险业的基石和核心基础设施，自1693年人类第一张生命表诞生起，已有400多年的历史。可以说生命表的发展演变史就是一部寿险行业发展史，没有生命表就没有现代寿险业。

据悉，2023版生命表包括全国经验生命表3张、大湾区专属经验生命表3张、单一生命体表1张。

3张全国经验生命表，分别为非养老类业务一表男女表，简称CL1(2023)；非养老类业务二表男女表，简称CL2(2023);养老类业务表男女表，简称CL3(2023)。

3张大湾区专属经验生命表，分别为非养老类业务一表男女表(大湾区专属参考)，简称CL4 （2023）；非养老类业务二表男女表(大湾区专属参考)，简称CL5(2023)。养老类业务表男女表(大湾区专属参考)，简称CL6(2023)。

其中，大湾区专属经验生命表基于出单且被保险人或投保人常驻于广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆粵港澳大湾区内地9市的保单和理赔数据编制。

相比全国版本低，大湾区专属生命表的死亡发生率只有全国版本的80%。在精算视觉创始人牟剑群看来，这也意味着如果和旧版的生命表对比，大湾区的专属生命表相当于直接在死亡率上打了6-7折。因此，大湾区以后专属的寿险产品会比全国版本更加便宜，凸显了我国保险业在大湾区的战略导向。

牟剑群表示：“2023版生命表征求意见稿开始征求意见，同样也意味着监管部门已经开始着手管控死差损风险。之前监管部门下调人身险产品3.5%预定利率与推行报行合一，管控的分别是利差损与费差损风险，如今看起来死差损的风险也一样会受到监管，监管力度的确是在不断收严的。”

据悉，2023版生命表拟用于规范人身险产品的定价和评估等工作，征求意见稿提出，各人身险、再保险公司应对现有人身保险产品发生率的使用情况进行梳理，并将对相关产品定价、法定责任准备金影响的测试结果于1月22日前反馈至中国精算师协会。